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个人养老金落地一周年，个人养老金保险产品发展几何?11月26日，北京商报记者梳理发现，根据中国银保信网站披露的信息，其数量已经增加到了99只。相对而言，个人养老金保险产品在长期投资方面优势更明显，账户内的资金可随着投资收益增长复利递增。不过，虽具有一定的亮点，但记者通过调研发现，一些消费者对个人养老金保险产品的认识和重视程度还远远不够。

在业内人士看来，要想在产品数量扩容的同时推动投保扩面，离不开采取与相关部门合作、优化产品设计、加强宣传教育等措施。在面临养老保障需求旺盛的大背景下，保险机构在产品供给端还有待进一步打造养老金融能力，并充分发挥自身优势。

增至99款，保险长期优势明显

作为养老保险体系“第三支柱”的重要制度设计，个人养老金制度于2022年11月25日正式实施，北京、天津、杭州、广州等36个城市和地区率先进行试点。

根据规定，符合条件的群众可自愿开设个人养老金账户，年缴费上限为12000元，缴费部分可以享受税收优惠。账户资金封闭运行，可投资的产品包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，达到退休年龄或满足其他特定条件后可领取养老金，领取时税率为3%。

个人养老金保险产品一年内不断扩容，已从最初的6家公司7只产品，扩容至目前的20余家公司的99只产品。从产品类型来看，目前个人养老金保险产品类型已经涵盖专属商业养老保险、两全保险、年金保险、万能保险等产品类型。

从收益一端来看，截至2022年末，已获批准的13只专属商业养老保险产品稳健型账户的年化结算利率在4%-5.15%，进取型账户的年化结算利率在4.5%-5.7%。收益可观的同时，还兼顾保本，即使进取型账户，最低保证利率也能达到0%，满足保本的要求。

一位资深保险代理人向记者分析，个人养老金保险产品在长期投资方面优势更明显，账户内的资金可随着投资收益增长复利递增。对于参与人来说，持有时间越长收益越高，从收益角度来看，相较于老年人，年轻人和中年人更适合个人养老金保险产品。

“个人养老金账户享受税收优惠，对有缴纳个税能力的人有很好的吸引力。此外，个人养老金账户具有封闭账户的特点，引导客户进行长期投资、组合投资，关注时间的复利效应，不过于关注短期波动。”对于个人养老金保险产品其中具有的特点，首都经济贸易大学保险系书记赵明对记者如是表示。

知之甚少、购买遇阻成待撕标签

人口老龄化问题日益凸显，养老保障已成为社会关注的焦点。个人养老金保险产品作为养老保障体系的重要组成部分，其覆盖面的广泛与否直接关系到整个社会的养老保障水平。

据国家金融监管总局披露，截至2023年9月末，专属商业养老保险承保保单合计63.7万件，累计保费81.6亿元。其中，新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保的保单件数约7.9万件。

虽然目前我国的个人养老金保险产品市场已经初具规模，覆盖人群也在不断扩大，但从整个个人养老金的角度来看，试点启动一年，“开户多、缴存少”成一大现状。

从个人养老金保险产品层面出发，记者近期通过街头采访发现，部分消费者对个人养老金制度的了解仍较少，部分处于观望状态。有消费者表示，先前通过开户送福利活动后，后续也并没有过多了解这一制度，也没有缴存资金和购买相关个人养老险保险产品。

另一方面，消费者在购买个人养老险保险产品时，受限于部分保险公司的合作银行有限，如果开户银行不在名单之列，税优版产品则无法购买。并且，如果由于一时脑热选择了一家银行开户，后续也会存在该开户行提供的产品较少的尴尬，意味着对于一些“眼馋”的产品并不能想买就买。如需开立其他银行的个人养老金资金账户，还需在当前银行发起账户变更申请。

随着个人养老金制度加速推进，保险公司对养老金保险产品的布局也在同时提速。不过，从参与公司层面，入局者仍以头部险企、银行系险企、专业养老险公司为主，难见中小保险公司身影。在开展个人养老险产品业务层面，去年11月原银保监会发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》，明确保险公司开展个人养老金业务需要符合上年度末综合偿付能力充足率不低于150%、核心偿付能力充足率不低于75%等在内的多个条件。这意味着部分险企受限于该政策，有待跨过经营门槛。

扩容也需扩面，能力建设是关键

产品不断扩容，有利于丰富个人养老金保险产品市场，提高消费者的选择空间。而如何在扩容的同时助推投保扩面是保险机构面临的一大课题。

“在推动投保扩面的过程中，保险机构可以借助税延优惠养老保险政策的力量，通过为消费者提供更具吸引力的税收优惠政策，来增加保险产品的覆盖面。”赵明表示。

赵明表示，具体而言，保险机构需要了解消费者的需求和偏好，根据不同的群体和需求，设计出不同的税延优惠养老保险产品。例如，针对年轻人和老年人的不同需求，可以分别推出侧重于长期储蓄和侧重于医疗保障的税延优惠养老保险产品。保险机构还需要与税务部门、社保部门等相关部门建立紧密的合作关系。通过与税务部门的合作，可以设计出更加优惠的税收政策，降低消费者的税负，提高他们的购买意愿。

保险产品宣传教育的重要性不容忽视。只有通过持续、有效的宣传教育，才能提高公众对保险产品的认知度和接受度。“保险机构还需要加强对消费者的宣传和教育，让消费者更加了解税延优惠养老保险产品的优势和特点。通过在社区、学校、企业等各种场合开展宣传活动，让更多的人了解这种政策，并积极参与其中。”赵明表示。

保险机构在养老金融领域具备天然优势。与其他金融机构相比，保险机构更擅长开拓养老场景，链接养老服务，以满足消费者多元化的养老需求。为抓住巨大市场机遇，保险机构还有待打造养老金融能力。“保险机构应发挥自身优势，通过设计更多具有普惠性质的商业养老保险产品，实现与第三支柱养老金体系的对接。”此外，赵明也认为，保险资产管理公司应设计更多符合个人养老金投资的产品，丰富个人养老金投资范围。

在打造养老金融能力的过程中，保险机构还需要注重与其他金融机构的合作。赵明举例表示，例如，可以与银行、证券等金融机构合作，共同开发更多具有创新性质的养老保险产品，以满足不同消费者的需求。

IPG中国首席经济学家柏文喜预测，个人养老金保险产品在后续产品设计中将呈现多种趋势，包括聚焦于个性化、可持续发展、创新性、互联互通等方面。比如在创新性方面，运用科技手段，如大数据、人工智能等，提升产品设计和风险管理能力或成一大趋势。