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一个成年人，最大的风险，无非就是身故、疾病。

身故，会使其他的家庭成员生活受到严重影响，如果是有家庭责任的人，他的身故很有可能会给家庭收入带来很大的压力。疾病，一方面是需要花费很多的钱，另一方面，如果生病的这个人没有了工作能力，那就意味着他这段时间的收入就没有了，还会带来收入损失影响。

保障身故和疾病风险，涉及到四个险种：寿险、重疾、意外、医疗。成人买保险，我们建议基础的四大险种都配上。

一、重疾险

重疾险是以发生重大疾病为给付前提的险种。随着重疾发生的几率越来越高，越来越多人开始关注这类险种。

重疾险主要解决三个问题：

1、前期高昂的治疗费用；

2、术后康复费用；

3、收入损失。第三项很容易被忽略，然而，在我看来，非常重要！

发生重疾之后，几年之内是不能正常工作的，这会导致我们的收入中断或者减少。重疾险是定额给付（赔付金额就是保额，与实际治疗花费无关），可以很好的弥补这一部分的损失，因此重疾险又被称作收入损失保险。

二、医疗险

医疗险主要是应对大小疾病，意外医疗。目前市场上最常见的医疗险主要分为两类：1、中高端的医疗险，百万医疗险最为常见，这一类险种通常保额非常高，多达百万；2、小额医疗险，保额通常在五万之内。

三、意外险

意外险主要是应对意外身故和意外残疾，主要解决失能损失以及家庭责任。通常来说意外险的价格非常便宜，一两百块钱就能买到非常高的保额，杠杆效果非常明显。

四、寿险

寿险主要是应对身故和全残。需要强调的是，这里的身故和全残，不光包括意外身故和全残，也包括疾病导致的身故和全残。这类险种主要是解决家庭责任和资产传承。家庭顶梁柱一定要关注这一类险种，一旦顶梁柱发生此类风险，对家庭的影响是毁灭性的。它会直接影响到家庭的日常开销、子女教育、老人的赡养，包括房贷等各类债务的偿还。

挑选保险是要结合客户的家庭结构，家庭收入，家庭成员身体情况等等来量身配置的。一般来说，先买健康告知严格的，再买健康告知宽松的。先买了重疾险和医疗险，然后再去买意外险和寿险。