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在投保重疾险时，很多人有这样的心理：如果一辈子没患重疾的话，钱不就打水漂了吗!基于这种心理，一般建议大家考虑投保带身故责任的重疾险。

因此延伸出一个非常专业的问题：重疾险的身故责任在功能上跟寿险差不多，买了含身故的重疾险，还有必要再买寿险吗？

一、重疾赔付后，身故还能赔多少？

在这里，先提一个问题：如果重疾险保单获得重疾理赔后，身故还能赔多少?

这是一个容易被绝大多数客户忽视，也值得被所有保险从业者重视的问题。

目前，所有含身故责任的重疾险，重疾保额和身故保额的赔付并不是独立的，而是共享保额。

现在先跟大家明确一下含有身故责任的重疾险的定义，也就是一份保单，主险是重疾险，附加险是身故责任。

如果罹患了合同约定的重大疾病，那么就会赔付保额，合同终止，之后身故就不再赔付;而如果没有罹患合同约定的重大疾病，那么身故的时候，就能获得赔付。这份保单是以身故(全残)、重疾作为赔付条件之一，只要其中一项产生索赔，保险合同就终止。

举个例子，小A买的是50万含身故的重疾险，万一罹患合同约定的重大疾病，获得了50万保额，合同即结束;如果小A没有罹患所规定的疾病，在合同期间，因为意外身故、疾病身故或者是自然衰亡，都能获得50万的赔付。

那么问题就来了！

对于一个在壮年期(赚钱能力强，上有老下有小的经济支柱)的人来说，不幸得了重疾，虽然获得了重疾理赔款，面对无法完全治愈和康复的重疾，他会把钱都用于治病吗？此时还有房贷、车贷在身，假如理赔款花完了，重疾也没治愈，岂不是人财两空？

买了保险还是这么惨，这和买保险的初衷完全不符合。所以无论怎么使用这笔理赔款，终究是要纠结一番的。即便放弃治疗把钱留给家人，家人能同意吗？这对当事人和家人来说，怎么选择都太残酷了！

二、最佳组合：重疾险+寿险

重疾险主要保障的是被保人本身的重大疾病，被保险人罹患重疾后，可以获得赔偿用于治疗、后续康复和补偿收入损失等。通常，带身故责任的重疾险保费比较高，如果保费相对低的情况下附加身故责任，就只能降低保额，而保额太低又会减弱重疾险的作用。

要强调的是重疾险发生理赔后，身故责任就无效了，一旦发生过重大疾病和理赔，再想投保寿险就很难了。“过了这个村儿，就没这个店儿”，这就是重疾险赔付后带来的投保困境。所以即使买了带身故的重疾险，也十分有必要配置高杠杆的定期寿险作为补充。如果投保了重疾险又搭配了寿险，那么罹患重疾就能获得重疾的保额，不幸身故还能赔付寿险的保额，二者并不冲突。

这样一来，不幸患了大病，赔款能安心用于治疗，能减少不必要的烦恼，还能进行积极治疗，提高生存率。通过重疾险+寿险的配置，让健康保障获得更佳效果，才能避免处于两难的境地。

三、写在最后

每个人的情况不一样，对保障的需求也是不一样的，买保险最重要的是符合自身的保障需求。

重疾险不单是医疗险的相互补充，同时也和寿险相互搭配，这样才能最大限度去把保障做足，做全面。配置全面的重疾险、医疗险和寿险，请联系沃保保险，沃保为不同人群和需求，规划保障全面的配置方案。

最后，建议大家：趁年轻，趁着身体健康的当下，尽早把保险配足，做个精明的保险消费者。